Я — просто Мария. Нет, я не героиня старого сериала, ставшая успешной владелицей бизнеса. Больше того, я — размазня. Не умею планировать, распределять деньги. Зарабатываю вроде неплохо (для нашей местности), но мне постоянно не хватает денег.
При этом я не плачу ипотеку, у меня нет автокредитов. Да и, собственно, кредитной истории нет как таковой. И вот уж не думала, что это может стать проблемой. Нет, я брала когда-то кредиты на покупку бытовой техники. Но это было давно и неправда.
Сейчас стараюсь обходиться своими силами. Как результат, пользуюсь столетним телефоном и ноутбуком, в котором материнка, наверное, старше меня. И, конечно, я вообще не интересуюсь тем, что там предлагают банки, по какой ставке и кому и в какой сумме они выдают кредиты. Точнее, не интересовалась до недавнего времени.
Как оказалось, зря я всю эту информацию пропускала мимо себя. Деньги-то мне понадобились. Сумма небольшая, но вчера. И я поняла, что не знаю, где ее взять. Родители живут далеко. Да и не даст отец. Он считает, что его обязательства передо мной закончились в день моего совершеннолетия.
Работаю в крупном магазине (сетевом). Здесь такое понятие, как авансы, не практикуется вообще. Отработали с 1 по 15 и с 16 по 30 (31)? Будьте, любезны, получите заработанное. Напарница при мне попыталась попросить дополнительно 5 тыс. в счет будущей зарплаты. Ей потом часа два лекцию читали о том, как планировать свой бюджет. Рассказывали, что жить нужно по доходам, а кого не устраивает, может поискать себе другую работу.
И вот я сижу и думаю, что же делать. Близких друзей нет, с мужем развелась 2 года назад. Он периодически пытался вернуться к прежним отношениям, но уже 3 месяца не выходит на связь. И на мой почти истерический звонок просто не ответил.
Предыстория закончена. Теперь — о том, как я пыталась кредит взять.
Я почему-то решила начать с крупных банков: Сбера и ВТБ. Еще и почитала, что Сбер ввел программу «до зарплаты». Но оказалось, что это не для меня. Я — не зарплатный клиент. Для меня — обычные кредитные программы. Но и тут меня ждало жесточайшее разочарование.
Оказалось, что кредиты на 30 тысяч никому не интересны. Такие заявки даже не принимают и не рассматривают. А я еще и с десяток заявок заполнила и отправила. В паре банков предложили увеличить сумму до 300 тыс., но мне столько не надо. Потратить я их потрачу легко и быстро. А потом возвращать придется. Как-то не хочется потом год, два жестко экономить на всем.
Еще меня удивило, что с каждой следующей заявкой отказ приходил быстрее. После первых двух, трех ответа приходилось ждать по паре дней. А потом отказывали буквально в течение часа. Я же не знала, что данные об отказах обязательно вносят в кредитную историю. И дальше банки отказывают уже по инерции.
Ладно. Но деньги-то мне все еще нужны. Решила обратиться в МФО. Этот вариант я до последнего не хотела рассматривать. Наслушалась страшных историй о том, как они продают долги коллекторам, а те потом двери должникам гадостями расписывают.
Но делать-то нечего. Набрала в поисковике «займы в Московской области». Какая компания первой высветилась, в ту и обратилась. Это был «Займ-Экспресс». Выбрала их потому, что у них офис в нашем городе есть. Если честно, отзывы действующих заемщиков я не читала. Как-то вообще об этом не подумала.
Онлайн я оформлять не хотела. Но в итоге на сайте все же оформляла. Я уже мысленно приготовилась к очередному отказу. НО … через 5 минут получаю сообщение «Заем от «Займ-Экспресс» предварительно одобрен». А потом и окончательное одобрение поступило. Указала номер счета карты. В течение часа деньги поступили. Мне еще и повезло. Попала под акцию, деньги по нулевой ставке дали. Через 2 недели сколько взяла, столько и вернула.
В общем, из своей ситуации я сделала 2 вывода:
-
Нужно все же хоть немного, но откладывать на «черный день».
-
Не так страшны МФО, как их малюют. Главное, правильно выбрать, куда заявку отправить.
А контакты «Займ-Экспресса» я для себя на всякий случай сохранила. Если вдруг понадобятся деньги так же срочно, буду обращаться только к ним.
Комментарий эксперта
Мысль о собственных накоплениях — конечно, здравая. Хорошо, что она пришла в голову Марии хотя бы после разрешения ее проблемы.
Но стоит вернуться к ситуации с оформлением займа. Конечно, банки выдают деньги под меньшие проценты. Но оформление каждого кредита сопряжено с определенными расходами, в том числе на отправку запроса в БКИ. И из-за этого, в том числе, банки ограничивают не только верхний, но и нижний лимит. Им просто невыгодно работать с маленькими суммами. Например, заемщик берет 30–50 тысяч и через месяц возвращает. И банку снова приходится решать, кому эти деньги занять.
Существенной проблемой может стать и отсутствие кредитной истории. Заемщица не обращалась много лет в кредитные организации. И никто не знает, как она будет закрывать свой долг. Будет ли она добросовестной плательщицей, или придется подавать на нее в суд.
Микрофинансовые организации изначально создавались, чтобы работать с небольшими займами. Почему у них проценты выше? Это плата быстрое рассмотрение заявок и минимум проверок. Многие МФО, например, тот же «Займ-Экспресс», лояльно относятся к просрочкам, негативным записям в КИ. Да и риск невозврата денег в МФО существенно выше. При этом многие микрофинансовые организации не располагают собственной службой безопасности для взыскания долгов. И поэтому просроченные обязательства сразу передают коллекторам.
Отдельно стоит коснуться вопроса с подачей множества заявок. Банки имеют право отказывать в выдаче кредита без объяснения причин. Начиная с 2016 года, в Госдуму поступают предложения обязать финансистов объяснять заемщику причину. Но подобные законопроекты неизменно отклоняют. Никто не хочет раскрывать механизмы и алгоритмы оценки заемщиков. Кредиторов только обязали причину отказа указывать в кредитной истории каждого конкретного гражданина.
Соответственно, если один банк или МФО отклонили заявку, все остальные об этом обязательно узнают. И каждый отказ — это негативная запись в КИ. Чем больше отклоненных заявок, тем хуже у гражданина кредитная история. И дальнейшие отказы практически неизбежны. Множество поданных заявок для банков и МФО — это свидетельство того, что гражданину срочно нужны деньги. И он не задумывается над тем, на каких условиях их получать. А значит, повышается риск невозврата.
Чтобы не сталкиваться с подобными ситуациями, необходимо предварительно внимательно изучать условия кредитования в каждой конкретной организации. Иначе может оказаться, что гражданин просто не входит в целевую аудиторию кредитора. Отказ и негативная запись в КИ практически неизбежны.
Наша «просто Мария» все же получила нужные ей деньги. Теперь ей просто необходимо своевременно вернуть всю сумму займа и проценты, если они будут. Это позволит закрыть негативные записи в ее кредитной истории и в дальнейшем повысит вероятность одобрения заявки на банковский кредит.
Понравилась ли вам статья?
